心态上积极面对，不要破罐子破摔，积极表达自己的还款诉求，说明自己的实际情况。
同时，维护好自己的合法权益，记录好逾期后平台的违规催收行为。这些都是对于你最有利和银行或者网贷平台协商的重要证据，这是一个法制年代，有证据比空口说白话更有力量。
逾期之后，有担心的心理很正常，但没有必要过度地焦虑。催收人员给你打电话进行催收也是正常的流程，接到电话后不要自乱阵脚，可以有理有据地向工作人员说明自己欠款的原因，不是故意拖欠，争取对方的谅解，然后再向他表明自己具有强烈的还款意愿，争取进一步的协商。
要主动和自己的家人坦白目前自己的负债情况自己的负债和家人朋友、兄弟姐妹通通是没有关系的，提前坦白是为了让家人做好心理准备，如果这些亲友从第三方的口中得知你的欠款情况，家人会更多地担心和失落，对自己也会造成更大的情绪影响。
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2019年本人因创业失败负债40余万，大小平台十几个，已全部协商成功。作为法务的眼中钉肉中刺，负债人的良师益友，催收的鬼见愁，已成功指导上百名负债人协商成功。给大家分享一下负债后学习总结的一点心得，与所有负债人共勉。
一、 心态调整篇
为什么要讲心态？因为心态没有调整过来，你拿什么处理债务的事。
1、释放。可以大哭，可以迷失，可以彷徨，可以无助，可以宣泄，统统都可以，当一个人的情绪濒临崩溃时不能及时宣泄心理会出问题的，我们是一个正常人，有正常的情绪表现很正常，及时释放，或让自己大哭一场，或痛骂一顿都可以。
2、接受。释放过后就是接受了，负债已成现实，就得告诉自己不能逃避，必须面对，身为成年人，当为自己的所有行为承担。
3、稳住。这个时候就得调整好心态了，情绪也释放过了，负债也接受了，就该好好筹划接下来的事情了，因为还有很多事等着你去做。
借用贺炜说过的一段话：人生当中成功只是一时的，失败却是主旋律，但是如何面对失败，却把人分成了不同的样子。有的人会被失败击垮，有的人能够不断的爬起来继续向前，我们负债人就是这样。我想真正的成熟应该不是追求完美，而是直面自己的缺憾，这才是生活的本质！罗曼罗兰说过的，这个世上只有一种真正的英雄主义，那就是认清生活的真相并且仍然热爱他。负债的朋友从头再来吧！难道向上攀爬的那条路不是比站在顶峰更让人热血澎湃吗？相信我们还有更多的机会！
二、 应对催收篇（重点来了，做好笔记）
催收我觉得主要分两类，当然我们要注意的是第二类。
1、内部催收
这里一般指银行或者大型网贷平台（支付宝、微粒贷等）逾期后前三个月的催收，都是正规催收，一般以电话或者短信等方式通知你还款。客服态度很好。但有一点要注意，有一些客服人员会使用软暴力，态度很好，但是不停地和你聊，只要你不挂电话，他能陪你聊一天，让你无法做其他事情，遇到这种就直接挂了吧。
2、第三方催收
这里就是你的债务被委托或者当作不良资产转卖给第三方公司了，这里的催收很暴力，也是很多负债人最怕的地方。因为他们会爆通讯录，会用各种各样的手段来吓唬你，比如起诉，比如上门。这也是催收最有效能收回欠款的方式。因为他们靠你的还款才有业绩，你今天被他们的催收吓怕了，哪怕就还了100元，那么他们就能挣这100元的提成。遇到这种电话怎么办？有两种处理方式，一是直接不接电话，这种方式最有效，但也有弊端，你是清净了，但是你的亲朋好友可能就遭殃了。二是有针对性地接，遇到态度好的接了就聊几句，证明你没有失联。遇到骂人的直接骂回去，不要怕，我们是欠钱了，但是没有欠他们的钱，凭什么受他们的气。我曾经骂得催收人员不敢给我打电话，当然态度好的我是不会骂的，毕竟也是人家的工作。
吓唬你的手段一般是以下几点：
爆通讯录；这点我们阻止不了，毕竟电话在人家那里，但是遇到后不能被吓到，要有应对之法，你敢爆我就敢提供证据举报，我没有失联，凭什么爆我通讯录。
起诉；这也是很常见的套路之一，有的还给你发个律师函，搞得像模像样，会让不少负债人感到害怕，当然我不是说不会起诉，我只是说起诉的概率很小，除非你负债金额特别大，不然都是以催收为主，所以要学会辨别真假。而且真正的起诉是不会提前告知你的，当你知道时已经是收到法院传票的时候了。所以遇到起诉套路时，不予理会就行。
上门；这也是催收常见的套路，不要害怕，一般不敢来，在没有经得你同意的情况下上门都是违法行为。这里说一个小故事，哪个平台我就不说了，催收员在没有经过负债人同意的情况下上门催收了，导致家中老人吓出病来，后来负债人报警后警察调解，催收员赔了负债人8000元。所以我们要学会收集证据，利用法律手段来维护自己的正当利益。
三、 协商还款篇（核心、干货都在这里了，没看懂的建议多看几遍）
这里着重讲的一般是信用卡，网贷大平台可适用，小网贷几乎没有协商的必要，钱不多建议还了，还不起就拖着吧，如果扛不住催收可以试着协商，但是意义不大，一般很难成功。
1、 为什么要协商？协商的依据是什么？
协商一般都是自己以卡养卡，以贷养贷多年，某一天自己的一张卡降额，或是资金链断裂，或是遇到什么困难导致这个月没有收入，导致你的现金流中断。从而你的信用卡，或是贷款依次逾期，债务彻底崩盘。然后你就彻底慌了，不知道该怎么办，运气好能看到这篇或者其他知友真心分享的文章，聪明的你学习到了原来可以协商成功。运气不好被骗子盯上，割上一波韭菜。
协商的依据是什么？《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，内容我就不叙述了，自己有兴趣的可以去找来看一下，我们不需要能把这条背诵下来，但是我们要知道我们协商是有法律条文支撑的。
2、 由谁来协商，协商的对象是谁？
由谁来协商？当然是负债人本人，只有你自己协商才是有理有据。现在客服拿起电话的第一句问是不是XXX本人。有的负债人图省事，找了法务直接全权代理协商。我是真觉得这些人的心挺大的，人家拿着你的电话卡和你的身份信息说是帮你协商，让你无后顾之忧。但是如果人家拿着你的信息做什么其他违法事情，你承担得起这个代价吗？
和谁协商？千万不要找催收人员协商，因为你跟他们谈没有一点用，找你欠款的官方平台，描述你的困难，说出你的诉求。为什么有人会觉得协商难？当然这里面有一些谈判的技巧，最关键的是要找准你协商的对象。
协商时一定是建立在完全平等的情况，你来我往的情况下进行。不是一方盛气凌人，高高在上，一方委曲求全，将自己的诉求表达出来就行，阐述你遇到了什么困难，表示你并不是主观上去逾期的。生意失败了？家人生病了？自己被骗了？一定得是正当的理由，然后真实地去描述就行。如果你是因为非法活动导致的，那就得好好斟酌一下应该怎么说了。
3、 什么时候协商？
在你觉得还不上钱的任何时候。我们分三种情况：
逾期前谈：有很多负债朋友是希望逾期前谈的，因为可以不上征信。但是成功的机率很低，因为你只有逾期了，愿意付出征信的代价之后，银行客服人员才可能相信你是真的无法偿还了。但是也有极少情况是可以在逾期前谈成功了，所以大家可以在逾期前进行尝试，即使不成功，也向银行表明了一个积极偿还的态度，银行至少不会将你当成恶意透支人员对你进行起诉，当然以我的经验来说，逾期前谈协商确实意义不大。
逾期后3个月内：这是我建议的协商时间，也是信用卡协商的黄金时间。逾期后有还款意向的建议大家抓紧处理，因为逾期后会产生相应的利息和违约金，例如你有1万元的欠款，利息一天是5元，违约金是最低未偿还金额的5%。这个数目日积月累下来是比较恐怖的，有些人觉得一天几块钱不算什么，但如果你是几十万上百万的债务呢？所以说拖得越久，你承担的代价就会越高。这些费用，有的银行能减免，有的银行是不能减免的。具体也要看个人情况的，每个人的情况不同，也会导致你协商下来的结果不同。我见过一个负债朋友，一张卡只有3万左右的债务，但是拖了将近两年的的时间，现在罚息都有3万多了。所以大家能协商的抓紧协商吧。
逾期1年后：我相信有很多一部分人是看到自己的罚息怎么这么高了，可能收到起诉通知了，就问还能协商吗？能不能帮我谈减免罚息。我想问的是早干嘛去了？对于这种人，我只想说好自为之吧，要么死扛到底，要么就去协商，什么时候都能协商，只不过你现在要付出点代价而已。
只要你有还款意愿，积极去与银行协商，银行都是很乐意的，因为你是想还钱，银行也想收钱，目的是一致的，分歧点在于还款方式，这就需要根据你自身情况，一些谈判的方法技巧，与银行的博弈中产生出一个让你满意的还款方式。
4、 需不需要花钱寻求法务的帮助？
这个问题在以前我是直接说不需要的，但是我现在也转变观念了，因为每个人的情况他不一样，比如说我，我当初就是在网上寻求帮助，也看到了五花八门的文章，然后通过自己的钻研，摸索出了一条门道，找出了一些方法，花费了不少时间，要勇于去打电话尝试，不要害怕失败。有的人看到我这篇文章，或者看到其他知友分享的高质量文章就直接自己去实践了，哪怕是失败了，但是通过不断地思考总结，反复尝试，协商成功了。但是还是有一部分人可能没有那么多时间去研究，或者与银行人员说话都紧张，不知道怎么说，这样的人可以去寻求法务的帮助，就当学习新知识了。
找法务的优缺点：
优点：省时省力，快速解决。
缺点：一是收费高，据我所知都是收取欠款金额5%–10%的服务费。二是骗子太多，一定要擦亮眼睛。靠谱的当然是有，我不会抨击这类人，人家正常能解决你的事情费用高是人家的本事，凭本事挣钱的人你去说人家无非就是见不得人家好，红眼病犯了。我要抨击的就是打着法务协商的旗号在各大平台招摇撞骗，有可能根本就是为了骗你的定金，有可能收钱不办事拉黑你，还有最可恶的就是让你邮寄电话卡用你的个人信息去借网贷，不仅骗你的服务费，还让你债务越来越大，雪上加霜。所以大家一定要擦亮眼睛，避免踩坑。
找负债经历人：
目前网上做这行的人非常多，光我知道的已经有十几二十个了，都是以前是负债人，后来协商成功，然后选择做这行的，有全职的，有兼职的，我现在也算是其中一员。他们实际上是最早一部分知道法务协商的人，但是都是闷声发大财，没有人对外说，可以理解，现在这个社会，真正赚钱的事谁会跟你说。现在这些人越来越多，水平参差不齐，但都是知道方法的，就看个人能力了，大家自己去分析。这些人目前收费大都比较便宜，但是也有心黑的，这个不做评论，怎么收费是人家的事，关键是要能解决问题。
还可以选择自己协商，这也是我一直推荐的办法，可以学习大量的知识，一分钱不用花，并且学习这门技能后还可以从事这个行业，时间不多的可以当成兼职。缺点就是耗费时间，花了一些时间后迟迟摸索不到门路，花钱吧又觉得划不来，不花吧又感觉差了那么一点。我建议大家先试着自己协商，万一摸索出来了呢，就不用自己花钱了，本来负债人经济就很紧张。
还有一种情况是平台主动协商，这种一般是逾期很久后，比如一年、两年的，这个时候你是占据主动权的，平台为了快速回款而主动找你协商，甚至可以放弃一部分利益，比如只需要你还本金，并且能做个性化分期。但是你需要扛住那么久的催收，让催收放弃你，如果金额较大还有可能带来起诉的风险。这里我的建议是银行和一些大型的网贷平台不要这么做，小网贷可以选择这么做。因为小网贷协商的可能性本来就不大，要么扛，要么还钱。
5、 到底该怎么协商（重点中的重点，核心中的核心）？
银行大都差不多，流程基本相同，无非就是某一个步骤不一样，像有的银行需要去网点面签，大部分都是可以线上办理的，无非就是花费的时间不一样，快的可能一次性就谈好了，而有的需要反复多轮的去谈才能成功。
协商步骤如下：
1）准备好自己的协商材料，征信报告、银行流水、困难证明（困难、失业、疾病等），根据自身情况建议准备真实材料，有些人连这一步都觉得困难那就花点钱找人教你吧。
2）致电银行，描述自己的现状，根据自身情况，表明自己的还款意愿，只是遇到困难暂时无法偿还，态度要诚恳，言辞要真挚。接下来就是等消息。各个银行不同，反馈时间也不一样，有的要一两天，有的要三五天。
3）如果反馈不成功，那就继续重复第二步，如果多次尝试都不曾成功，那就去找其他办法。如果协商成功后，对方会让你上传材料，一般到这里基本上就算成功了，如果上传材料后被通知失败，那里应该要好好反思一下为什么第一步没有好好做了。接下来就是每个月老老实实还款，到此阶段也就完成了所有协商的过程，难吗？刚开始肯定难，没找到方法嘛；简单吗？也简单，当你知道怎么协商了之后不就觉得简单了吗？无非就是打电话的事。
协商后有什么好处和坏处？
好处就是没有催收电话打扰你了，但是该还的钱还是要还的，只不过有的可能减免了部分利息或全部利息。坏处就是征信可能需要10年才能恢复，有的人说不是5年就恢复了吗？但是是结清后的5年，加上我们还款的5年不就是10年么，10年的时间还是很长的。如果有需要做个性化分期的朋友，还是要与家人商量一下考虑清楚，后期有贷款买房买车打算的人一定要慎之又慎。
吾之愿：愿天下没有负债人！
热心网友回答
如果你现在欠债，我希望你吃饱喝足。如果你没有钱，那就先不要还那些债务。如果你有钱，等你有钱了再还。欠钱不欠命，知道吗？人们想要你还钱，而不是你的命。如果你不相信我，去把你的生命交给别人。你看他要不要，要不要，他还指望你挣钱还呢，你知道吗？我告诉你，还债，你不要指望有人拉你出来？能拉你的只有你自己，如果我们都放弃，一切就都完了，知道吗？包括你的父母，有的时候他们想拉你，但是他们无能为力，所以不要指望你的父母去拉你，更别说你的亲戚朋友了，他们希望你站不起来，知道吗？他们不希望你比他们更好，我们这些欠款人。
此时，我们要理性地认识自己的现状。现在我们负债累累，生意失败，口袋里没钱，你知道吗？没钱没人喜欢你 人人都喜欢大方的人 人人都喜欢给自己买东西请人吃饭的人 既然没钱，就做个夹着尾巴的人。 ，给我找个地方独处下问问自己，你还能站起来吗，多问自己几次，你是打工还是继续当老板？如果你想继续当我的老板，我告诉你，给自己打气，收下你那张爱面子的脸。如果你还是放不下你的臭脸，我就告诉你吧，你的命是注定的，你起不来，你知道现在赚钱有多难，竞争压力有多大，不放下脸面，不胆子大点，怎么去挣钱。
如果你想翻身，如果你不振作起来强迫自己去做，那就早点睡觉，晚上躺在床上，想做什么就做什么。你可以整晚辗转反侧，但早上醒来还是一样 迷茫焦急的欠债，这没用，一分钱也拿不回来，你知道吗？我们要定一个目标，我们必须在两三年内还清债务，给我还清，你明白吗？你要有决心，你要有勇气，朋友们，你一定要为自己努力好吗？
